KASKO apdrošināšana atlīdzina zaudējumus transportlīdzekļa īpašniekam neatkarīgi no tā, kas bijis vainīgs bojājumu izraisīšanā. Tāpat KASKO izmaksās atlīdzību gadījumā, ja transportlīdzeklis tiks nozagts vai bojāts nenoskaidrotu apstākļu dēļ.
Negadījumi uz ceļa notiek ik dienas un tos nevar paredzēt. Uzticēt negaidītu izmaksu atlīdzināšanu apdrošinātājam, iegādājoties KASKO apdrošināšanu, ir veids, kā plānot uzņēmuma autoparka izdevumus.
KASKO apdrošināšanu iespējams noformēt gan vieglajām, gan kravas automašīnām, autobusiem un piekabēm.
KASKO polises darbības termiņš parasti ir gads.
Ņemiet vērā – KASKO apdrošināšana ir obligāta, iegādājoties automašīnu līzingā!
Apdrošinātāji mēdz apdrošināšanas noteikumos iekļaut konkrētus ierobežojumus un prasības, kas jāievēro klientam, piemēram:
Ja polisē norādītās prasības netiek ievērotas, apdrošinātājs var samazināt vai atteikt atlīdzības izmaksu!
Apdrošināšanas noteikumos ir paredzēti izņēmumi – riski, kuri netiek apdrošināti, kā arī gadījumi, kad atlīdzību drīkst samazināt vai neizmaksāt:
Klientam ir ļoti svarīgi iepazīties ar izņēmumiem! Visbiežāk tiek ietverti šādi gadījumi, kad apdrošinātājs var atteikt vai samazināt izmaksājamo atlīdzību:
Ja noticis negadījums, nekavējoties, tiklīdz tas ir iespējams, jāpaziņo apdrošinātājam par notikušo un jārīkojas saskaņā ar līguma noteikumiem. Jebkurā gadījumā iespējams apdrošinātājam pajautāt, kā rīkoties tālāk. Polisē var būt paredzēts, ka obligāti jāizsauc Ceļu policija uz negadījuma vietu, un var būt noteikti apstākļi, kuros var iztikt ar savstarpēju vienošanos bez policijas iejaukšanās.
Bojātais transportlīdzeklis jāuzrāda apdrošinātājam pirms remontdarbu uzsākšanas. Nozagšanas gadījumā klientam par to nekavējoties jāpaziņo policijai, jāiesniedz apdrošinātājam rakstisks iesniegums un jānodod auto reģistrācijas dokumenti, visu atslēgu komplekti un signalizācijas pultis.
KASKO apdrošināšanā atlīdzību izmaksā pēc kompensācijas principa, t.i., izmaksājamā apdrošināšanas atlīdzība nedrīkst pārsniegt radušos zaudējumus. Tas nozīmē, ka bojājumu gadījumā apdrošinātājs izvērtēs autoservisa sastādīto remontdarbu tāmi, bet zādzības gadījumā – novērtēs transportlīdzekļa vērtību apdrošināšanas gadījuma dienā.
Jāatzīmē, ka, saņemot atlīdzību naudā, saņemtā summa būs mazāka nekā kompensējamā autoservisa tāme, tādēļ ka atlīdzināmā summa neiekļauj pievienotās vērtības nodokli (PVN), jo klients (fiziska persona) nav PVN maksātājs. Ja bojājumu remonts būs ekonomiski nepamatots (izmaksas pārsniegs noteiktu procentuālo daļu no transportlīdzekļa vērtības), apdrošinātājs kompensāciju izmaksās naudā kā par bojāgājušu transportlīdzekli.
Pirms līguma slēgšanas klientam būtu jānoskaidro, cik ātri un ērti iespējams pieteikt apdrošināšanas gadījumu, vai klientam ir tiesības pašam izlemt, vai saņemt kompensāciju naudā vai saņemt auto remonta izdevumu tiešu atlīdzināšanu.
Tā ir polisē norādītā summa, par kādu tiek apdrošināta automašīna: jaunam auto – dīleru noteiktā pārdošanas cena; lietotam auto – klienta izvēlētā tirgus vērtība. Klientiem jāzina, ka apdrošinājuma summa ir maksimālā izmaksājamā summa līguma slēgšanas dienā, taču jāņem vērā, ka ar katru dienu automobilis nolietojas. Apdrošinātājs kompensēs izdevumus, lai transportlīdzekli varētu izremontēt tā, lai tas būtu tādā pašā stāvoklī kā pirms apdrošināšanas gadījuma. Zādzības vai bojāejas gadījumā maksimālā izmaksājamā atlīdzība būs transportlīdzekļa tirgus vērtība dienā, kad iestājies apdrošinātais risks, izņemot gadījumu, ja jauns automobilis apdrošināts jaunvērtībā. Atsevišķi apdrošinātāji polisē nenorāda apdrošinājuma summu, jo kompensējamā vērtība jebkurā gadījumā tiek noteikta pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās.
Polises cenu katrs apdrošinātājs aprēķina pēc savas metodikas, ņemot vērā dažādus faktorus, piemēram –
Pašrisks ir naudas izteiksmē vai procentos no apdrošinājuma summas izteikta daļa, kuru apdrošinātājs ietur no aprēķinātās, izmaksājamās atlīdzības. Principā – jo lielāks pašrisks, jo zemāka polises cena. Katram no polisē ietvertajiem riskiem var tikt noteikts atšķirīgs pašriska lielums, piemēram, zādzībai 10%, bojājumiem 100 EUR. Klientam būtu jāpievērš uzmanība, vai pašrisks bojājumiem mainās atkarībā no pieteikto negadījumu skaita.
KASKO polises darbības teritorija ir atkarīga no apdrošinātāja piedāvājuma un klienta vēlmēm un vajadzībām. KASKO apdrošināšana var ietvert riskus, kas radušies tikai Latvijas teritorijā vai Baltijas valstīs, Eiropas valstīs, Eiropas un NVS valstīs.
Jāņem vērā, ka KASKO apdrošināšana būs spēkā tikai tad, ja tās ņēmējs laikus būs paziņojis par izmaiņām, kas saistīti ar apdrošināšanas polisē iekļautajiem riskiem.
OCTA ir sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātā apdrošināšana. Tā ir obligāta visiem transporta veidiem, kuri ir ceļu satiksmes dalībnieki Latvijā.
Iegādājoties OCTA polisi, persona apdrošina nevis savu transportlīdzekli, bet savu īpašnieka atbildību pret iespējamiem ceļu satiksmes negadījumā (CSNg) ar personas transportlīdzekli nodarītajiem zaudējumiem citu personu mantai (tajā skaitā transportlīdzeklim), veselībai, kā arī personai nodarīto nemantisko kaitējumu.
NEJAUC AR KASKO! KASKO ir brīvprātīga sauszemes transportlīdzekļu apdrošināšana, kas segs polises īpašnieka zaudējumus transportlīdzekļa bojājuma, laupīšanas vai zādzības gadījumā.
Ja CSNg ir noticis Latvijā, tad netiek atlīdzināti:
Atbildības limits ir maksimālā izmaksājamā summa par zaudējumiem vienā apdrošināšanas gadījumā. Zaudējumu apmērs, ko auto īpašnieka vietā sedz apdrošinātājs, ir:
Ja CSNg ir noticis Latvijā, tad pieprasīt atlīdzību par mantai nodarīto zaudējumu var 1 gada laikā no ceļu satiksmes negadījuma brīža, bet par personai nodarīto kaitējumu – 3 gadu laikā no ceļu satiksmes negadījuma brīža. Ja CSNg noticis ārpus Latvijas, tad atlīdzināmo zaudējumu veidi, apmēri un termiņi ir noteikti attiecīgās valsts likumdošanā.
Aprēķinot OCTA apdrošināšanas prēmiju, tiek ņemti vērā dažādi kritēriji, piemēram:
Prēmija tiek samazināta par 40% I un II grupas invalīdiem, kā arī III grupas invalīdiem, ja to pārvietošanās spējas ir ierobežotas (jābūt attiecīgai ārstu Valsts komisijas izziņai). Prēmija tiek samazināta par 30% traktoru un piekabju īpašniekiem – zemniekiem, zvejniekiem, laukstrādniekiem, lauksaimniecības komersantiem (precīzi kritēriji atrodami likumā).
Ja CSNg ir iesaistīti tikai divi transportlīdzekļi, ja abi iesaistītie autovadītāji var vienoties par CSNg apstākļiem, ja nav cietuši cilvēki, nav nodarīti bojājumi trešās personas mantai, kā arī transportlīdzekļiem nav radušies tādi bojājumi, kuru dēļ tie nevar vai tiem aizliegts braukt, tad abi autovadītāji drīkst aizpildīt saskaņoto paziņojumu. Jebkurā citā situācijā autovadītājiem par notikušo CSNg ir jāpaziņo Ceļu policijai. Ja nav pārliecības, vai var iztikt bez policijas iejaukšanās, šo jautājumu var noskaidrot, zvanot savam apdrošinātājam.
Tiesības pieprasīt atlīdzību no CSNg izraisītāja OCTA polises ir:
Negadījumā zaudējumus cietušajai personai jāpiesaka prasība, vēršoties pie CSNg izraisījušā auto apdrošinātāja.
Atlīdzību par materiālajiem zaudējumiem izmaksā pēc kompensācijas principa, t.i., izmaksājamā apdrošināšanas atlīdzība nedrīkst pārsniegt radušos zaudējumus. Tas nozīmē, ka apdrošinātājs izvērtēs autoservisa sastādīto remontdarbu tāmi, bet auto bojāejas gadījumā – novērtēs auto vērtību apdrošināšanas gadījuma dienā. Ja atlīdzību par auto bojājumiem cietušais vēlas saņemt naudas summas, nevis servisa pakalpojumu veidā, apdrošinātājs vai LTAB izmaksās atlīdzību 70% apmērā no zaudējumu aprēķinā norādītās zaudējumu summas, no kuras atskaitīta PVN summa.
Atlīdzību par nemateriālajiem zaudējumiem aprēķina saskaņā ar Ministru kabineta Noteikumiem par apdrošināšanas atlīdzības apmēru un aprēķināšanas kārtību par personai nodarītajiem nemateriālajiem zaudējumiem.
Standartlīgums – līgums, kas obligāts Latvijas Republikā reģistrētiem transportlīdzekļiem. Standartlīgums ir spēkā Eiropas Ekonomikas zonas (EEZ) valstīs, kā arī Šveicē, Serbijā un Andorā. Līguma apdrošināšanas perioda ilgums var būt 1, 3, 6, 9 vai 12 mēneši.
Zaļā karte – līgums, kas nepieciešams Latvijas Republikā reģistrētiem transportlīdzekļiem, lai varētu pārvietoties valstī, kas ir Zaļās kartes sistēmas valsts, bet nav EEZ valsts.
Robežapdrošināšanas līgums – nepieciešams transportlīdzekļiem, kuri iebrauc EEZ valstī, bet ir reģistrēti valstī, kas nav EEZ vai Zaļās kartes sistēmas valsts.
Līgums izbeidzas automātiski brīdī, kad transportlīdzeklim mainās īpašnieks, vai tam tiek izsniegta tranzīta numura karte vai apliecinājums par transportlīdzekļa norakstīšanu. Līzinga gadījumā – mainoties līzinga ņēmējam (līgums paliek spēkā, ja transportlīdzekļa turētājs kļūst par tā īpašnieku vai transportlīdzekļa īpašnieks kļūst par tā turētāju).
Iesniedzot pieteikumu apdrošinātājam, līgumu var izbeigt pirms termiņa tikai gadījumos, ja:
Īpašuma apdrošināšana pasargā īpašumu no zaudējumiem, kas var rasties ārējo faktoru (ugunsgrēka, laupīšanas, šķidruma noplūdes, dabas stihiju un citu iemeslu) dēļ.
Apdrošinātāji mēdz piedāvāt arī iekļaut polisē papildu riskus – piemēram, speciālista izsaukumu un palīdzību mājās, ja rodas neparedzēts atgadījums; citas dzīvojamās platības īri remonta laikā pēc nelaimes gadījuma dzīvoklī; zaudējumu segšanu par nodarīto kaitējumu koplietošanas telpās. Tāpat iespējams arī polisē iekļaut kustamā īpašuma apdrošināšanu lietām, kas tiek iznestas ārpus mājas, piemēram, līgumā var paredzēt, ka 3-5% no apdrošinājuma summas vērtības var atrasties ārpus mājas – velosipēds, planšetdators.
Apdrošinājuma summu nosaka klients. Tā ir īpašuma un apdrošinātās mantas vērtība. Ja nepieciešams, klients var lūgt speciālistu palīdzību īpašuma vērtības un nepieciešamās apdrošinājuma summas noteikšanā, kā arī zaudējumu un nepieciešamo izdevumu aprēķināšanā īpašuma atjaunošanai pēc negadījuma. Visbiežāk tiek noteikta atsevišķa apdrošinājuma summa pašam īpašumam un apdrošināmajai mantai.
Polises cenu katrs apdrošinātājs aprēķina pēc savas metodikas, ņemot vērā dažādus faktorus:
Īpašuma apdrošināšanā atlīdzību izmaksā pēc kompensācijas principa, t.i., izmaksājamā apdrošināšanas atlīdzība nedrīkst pārsniegt radušos zaudējumus. Apdrošinātājs kompensēs izdevumus, lai atjaunotu vai uzceltu no jauna bojāto vai bojāgājušo īpašumu; veiktu remontu bojātajā īpašumā; bojāto mantu aizstātu ar analoģisku vai līdzvērtīgu.
Līguma noteikumos mēdz būt paredzētas arī konkrētas drošības prasības. Īpašumam noteikti jābūt uzbūvētam saskaņā ar projektu, nedrīkst būt nedokumentētas novirzes, komunikācijām jābūt laicīgi mainītām, durvīm vienmēr aizslēgtām, atslēgām droši glabātām, logiem aiztaisītiem, elektroietaisēm izslēgtām, sniegam notīrītam no jumta, krāsnij neatstātai bez uzraudzības u.tml.
Apdrošinātāji mēdz apdrošināšanas noteikumos iekļaut konkrētus ierobežojumus un prasības, kas jāievēro klientam. Ja polisē norādītās prasības netiek ievērotas, apdrošinātājs var samazināt vai atteikt atlīdzības izmaksu!
Apdrošināšanas noteikumos ir paredzēti izņēmumi – riski, kuri netiek apdrošināti, kā arī gadījumi, kad atlīdzību drīkst samazināt vai neizmaksāt. Visbiežāk apdrošinātājs nesegs zaudējumus, kas radušies:
Pašrisks ir naudas izteiksmē vai procentos no apdrošinājuma summas izteikta daļa, kuru apdrošinātājs ietur no aprēķinātās, izmaksājamās atlīdzības. Principā – jo lielāks pašrisks, jo zemāka polises cena. Katram no polisē ietvertajiem riskiem var tikt noteikts atšķirīgs pašriska lielums, piemēram, zādzībai 10%, stiklojumam 150 EUR. Klientam būtu jāpievērš uzmanība, vai pašrisks bojājumiem mainās atkarībā no pieteikto negadījumu skaita.
Tas ir apdrošināšanas veids, kurš pasargā no neparedzētiem izdevumiem ceļojuma laikā dažādu negaidītu sarežģījumu dēļ – tie var būt gan ceļojuma plāna izmaiņas, gan negadījums vai saslimšana un attiecīgi medicīniskie izdevumi, gan bagāžas nozaudēšana u.c. Ceļojumu apdrošināšana nav paredzēta iepriekš zināmu un plānotu medicīnas izdevumu segšanai.
Ceļojumu apdrošināšanas polisē var tikt iekļautas šādas programmas:
Tāpat var tikt iekļauti citi riski saskaņā ar katra apdrošinātāja noteikumiem.
Apdrošināšana darbojas laika periodā, kas norādīts polisē, un tikai atrodoties ārzemēs. Tātad tā nesegs ārstēšanās izdevumus Latvijā, kas, iespējams, var sekot pēc ārzemēs notikuša negadījuma. Jāņem vērā, ka attiecībā uz ārstēšanas izdevumiem ceļojumu apdrošināšana paredz segt tikai izdevumus par neatliekamo medicīnisko palīdzību (t.sk. par ambulatoro un stacionāro ārstēšanu), kuras nesniegšanas gadījumā varētu būt apdraudēta klienta dzīvība.
Izņēmumi, par kuriem netiek atlīdzināti izdevumi, ir uzrādīti polisē. Šie izņēmumi apdrošinātājiem var būt atšķirīgi, taču visbiežāk neatlīdzina izdevumus:
Eiropas veselības apdrošināšanas karte (EVAK) sniedz Latvijas iedzīvotājiem iespējas saņemt apmaksātu neatliekamo un nepieciešamo medicīnisko palīdzību ES un Eiropas Ekonomikas zonas dalībvalstīs un Šveicē, maksājot attiecīgajā valstī noteikto pacienta iemaksu. EVAK darbojas tikai tajās ārstniecības iestādēs, kuras sniedz valsts garantētos medicīnas pakalpojumus.
Savukārt ceļojumu apdrošināšana piedāvā medicīniskās palīdzības saņemšanu pēkšņas saslimšanas vai nelaimes gadījumā, kad cilvēkam nepieciešamās palīdzības apjoms krietni pārsniedz to, ko garantē konkrētās valsts medicīnas aprūpes sistēma un ko nesedz EVAK (piem., pacienta iemaksa, repatriācija). Tādēļ var teikt, ka EVAK un ceļojumu apdrošināšanas polise papildina viena otru.
EVAK var saņemt bez maksas Nacionālajā veselības dienestā. Detalizētāka informācija atrodama NVD mājaslapā.
Polises cenu aprēķina, balstoties uz Tevis izvēlētajiem apdrošināšanas riskiem, to limitiem un līguma darbības ilgumu. Ērti aprēķināt ceļojuma apdrošināšanas polises cenu var arī internetā.
Pirms doties ceļojumā, nepieciešams uzzināt par esošo politiski militāro, epidemioloģisko situāciju attiecīgajā valstī, kā arī par citiem drošību ietekmējošiem apstākļiem ceļojuma laikā! Vairāk informācijas var atrast LR Ārlietu ministrijas mājaslapas sadaļā „Konsulārā informācija”, apakšsadaļā „Ceļo droši”.
Ja iespējams, iesakām atlikt ceļojumu uz valstīm, kurās izsludināta ārkārtas situācija vai kara stāvoklis!
Saskaņā ar Civillikumu jebkurai personai, kas ar savu darbību vai bezdarbību radījusi zaudējumus trešajām, tas ir, citām personām, šie zaudējumi ir jāatlīdzina. Civiltiesiskās atbildības (CTA) apdrošināšana paredzēta gadījumiem, kad persona netīšām ir nodarījusi zaudējumus citas personas veselībai, īpašumam, kā arī videi, un sekojoši ir atbildīga par to segšanu – CTA apdrošināšana atlīdzinās vaininieka nodarītos zaudējumus.
Katrs apdrošinātājs piedāvā atšķirīgus vispārējās CTA apdrošināšanas produktus, privātpersonas polisē iekļaujot mazāk vai vairāk no augšminētā saraksta.
Vispopulārāk ir CTA apdrošināšanu iekļaut īpašuma apdrošināšanas polisē, taču tad jāņem vērā, ka, iespējams, ir apdrošināta tikai atbildība kā nama/dzīvokļa īpašniekam. Tas nozīmē, ka polise segs tikai zaudējumus, kuri nodarīti saistībā ar šajā adresē esošā īpašuma izmantošanu, bet nesegs zaudējumus, ko klients nodara citur vai būdams citā statusā.
Apdrošinājuma summa CTA apdrošināšanā ir atbildības limits. Polisē uzrādītais kopējais atbildības limits ir maksimālā kopējā summa, kuru apdrošinātājs izmaksās, atlīdzinot zaudējumus, kas radušies visu apdrošināšanas līguma darbības laikā celto prasību rezultātā, neatkarīgi no apdrošināto personu, iesniegto pretenziju un prasītāju skaita.
Polises cenu katrs apdrošinātājs aprēķina pēc savas metodikas, polises cena ir atkarīga no virknes risku ietekmējošu faktoru, piemēram, izvēlētā atbildības limita, iekļautajiem riskiem un izvēlētās teritorijas.
Apdrošinātājs atlīdzina zaudējumus pēc kompensācijas principa, sadalot pa zaudējumu veidiem. Izmaksātā apdrošināšanas atlīdzība nevar pārsniegt apdrošināšanas gadījumā radītos zaudējumus un polisē norādīto atbildības limitu vienam gadījumam un atbildības limitu kopā.
Mantisko zaudējumu gadījumā tiek atlīdzināti zaudējumi trešajai personai (tās īpašumam) vai apdrošinātajai personai pašai (juridiskie, tiesāšanās izdevumi) atbilstoši ar dokumentiem pierādīto tiešo materiālo zaudējumu faktiskajam apmēram.
Atlīdzināmo zaudējumu loks būs noteikts katra apdrošinātāja noteikumos.